借り換えで、返済条件を見直しませんか

お借り換えで、ボーナス返済がなくなるかも？

借り換えにより、まずは金利の見直しによる支払利息の軽減効果が期待できます。ただし、金利タイプを大きく変えない場合はその効果を物足りなく思うことがあるかもしれません。
そんな場合は、借入期間の見直しによる返済額の組みなおしをご検討ください。
金利の見直しに加え、借入期間を延ばしていただくことで、毎月の返済負担を軽減したり、ボーナス返済をなくすなどの返済条件を変更することが可能です。
多くの金融機関では、「他行からの借り換えの場合、借入期間は現在の住宅ローンの残存期間以内」という制限が設けられているため、借入期間の延長による毎月の返済金額の負担軽減は期待できません。

SBI新生銀行では、今の住宅ローンの残存期間にかかわらず、申し込み時に20歳以上65歳以下で、かつ完済時に満80歳未満である、など所定の条件を満たせば、最長35年までの借入期間を設定できます。

ケーススタディ

【前提条件】

借入金額：3,000万円
借入期間：20年（固定金利）
借入金利：2.000％

ケース1：借入金額や金利はそのままで借入期間のみ5年延長した場合

金利や借入金額は変えず借入期間を5年延ばすだけでも、毎月の返済額とボーナス返済額を軽減することが出来ました。

ケース2：さらに借入期間を30年に延長し、ボーナス返済なしへ変更した場合

金利や借入金額は変えず借入期間を30年に延長し、さらにボーナス返済をしない場合でも、毎月の返済額を軽減することが出来ました。

借入期間を延長することの効果

前提条件と各ケーススタディの変化を表にまとめました。

	借換前	ケース1	ケース2
借入期間	20年	25年	30年
毎月の返済額	121,412円	101,725円	110,885円
ボーナス返済額	182,130円	152,571円	なし
総支払額	36,448,363円	38,172,842円	39,948,665円

借換前
借入期間	20年
毎月の返済額	121,412円
ボーナス返済額	182,130円
総支払額	36,448,363円
ケース1
借入期間	25年
毎月の返済額	101,725円
ボーナス返済額	152,571円
総支払額	38,172,842円
ケース2
借入期間	30年
毎月の返済額	110,885円
ボーナス返済額	なし
総支払額	39,948,665円

借入期間を延長すると、毎月の返済額やボーナス返済額を軽減する効果があります。
しかし、借入期間を延長すると一般的に総支払額は増加します。また、お借り換え時にかかる事務手数料など別途諸費用が発生するため、注意が必要です。

借入期間を延ばしても、総支払額を増やさないためには？

一般に、借入期間を延ばすと、毎月のご返済額が減る半面、完済までの総支払利息が増加します。また、借入期間中、残高に対して発生する保証料の支払負担も増すことになります。
SBI新生銀行の繰上返済は、1円から、なんどでも手数料無料ですので、余裕が出来た際に繰上返済をすることで利息を減らしていくことが出来ます。例えば、「今は子供の教育費に振り向けて、卒業後は住宅ローンをどんどん返済していく」「数年後、奥様も働き始め収入がアップしたら、繰上返済にまわす」など、ライフステージに合わせてご自分でコントロールすることで無理なく支払利息を減らせます。
また、保証料もいただいておりませんので、借入期間を延ばすことにより追加で発生する費用もありません。
このようにSBI新生銀行では、決められた返済条件に家計を合わせるスタイルだけではなく、「余裕があるときに返済できる」スタイルもご提案しています。

繰上返済を活用することの効果

上記ケース1とケース2でお借り換えをした場合、毎月の返済額やボーナス返済額を軽減することができました。
ここからは、さらに以下のような繰上返済を活用することでどう変化するについても確認しておきます。

毎月1万円、年2回さらに5万円を繰上返済した場合

	ケース1	ケース2
借入期間	23年	24年7ヵ月
毎月の返済額	101,725円	110,885円
ボーナス返済額	152,571円	なし
総支払額	37,079,852円	38,009,046円

ケース1
借入期間	23年
毎月の返済額	101,725円
ボーナス返済額	152,571円
総支払額	37,079,852円
ケース2
借入期間	24年7ヵ月
毎月の返済額	110,885円
ボーナス返済額	なし
総支払額	38,009,046円

毎月の返済額やボーナス返済額は変わりませんが、借入期間が短縮され、総支払額が当初よりも軽減されました。
お借り換えで借入期間を延長する場合には、繰上返済も検討すると効果的です。

• 金利はいずれも借り入れ期間中変わらないと仮定し、SBI新生銀行ウェブサイトの住宅ローンシミュレーションを用いて算出したものです。また、元利均等返済の場合の試算となります。
• 金利情勢等により試算と異なる場合もございます。
• ご利用中の住宅ローンの繰上返済手数料、抵当権抹消費用等がかかる場合がございます。
• 当行のパワースマート住宅ローンをすでにご利用中のお客さまにつきましては、当行でのお借り換えはできません。また、ご融資をお約束するものではありません。

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