住宅ローン返済中なのに離婚！ローンの契約はどうなる？
住宅ローンの返済は、一般的に数十年かけて行います。その間には、子どもの進学や独立、自身の定年退職など、さまざまな出来事があるでしょう。もしかしたら、今の配偶者と離婚してしまうこともあるかもしれません。住宅ローンの返済中に離婚をした場合、その後のローン契約や返済はどうなるのでしょうか。気になる点を確認していきましょう。
離婚が決定！住宅ローンの残債をどうするかも考えよう
離婚が決定した場合、家および住宅ローンの残債の処理には主に以下の方法があります。
- 家を売却して得たお金で残債を返済
- 家の名義人がそのまま住み、返済も続ける
- 名義人の元配偶者が住むならば、名義人と賃貸契約を結び家賃を支払ってもらう
- 名義人の元配偶者が住むならば、家の名義人を変更し、住宅ローンの借り換えも行う
では、離婚前の名義人によって処理がどう違うかを詳しく解説します。
名義人が一人の場合はどうする？
名義人が夫のみというように一人だった場合は、離婚時の住宅ローンをどうすればいいのでしょうか。分かりやすいのが、名義人がそのまま住む方法です。住宅ローン契約も返済も継続することになります。
また、売却して売却金を残債の返済に充てることも方法の一つです。ただ、売却金が残債を上回る場合は問題ありませんが、売却金が残債を下回る場合は追加で返済金を支払わないといけません。金融機関によっても対応が異なりますので、担当者と相談が必要になります。売却金が確実に残債を上回ることが確認できるならば、この方法を取ることも可能です。
名義人は家を出て、元配偶者が住み続けるということも考えられます。その場合は、名義人がそのまま返済を継続し、元配偶者と賃貸契約を結ぶことが賢明といえそうです（無償で貸す契約方法もあるようです。）。
家の名義人を変更したい！どのような手続きが必要？
家の名義人はそのままで、元配偶者と賃貸契約を結ぶという方法もありますが、家の名義人自体を変更したいという場合もあります。そのときは住宅ローンの借り換えが必要です。ただし、離婚する夫婦間で名義人を変更し、住宅ローンを借り換えるならば、申込時に主に以下の条件、手続きが必要になります。
- 物件の所有権は住宅ローン申込者（元配偶者）の単独名義にすること（もしくは父母・母子との共有）
- 申込者が居住する不動産であること
- 住宅ローン審査の際に離婚協議書のコピーを提出
- 金融機関によって条件は異なる場合があります。
共有名義の場合は要注意！
家・住宅ローンの名義が共有名義になっている（主にペアローン）場合は、一人のときに比べ、さらに注意が必要になります。元配偶者の名義で借りている住宅ローンの残債を支払う必要が出てくるためです。
残債を一括で返済できない場合は、住宅ローンを利用することになるでしょう。しかし、現在返済中の住宅ローンがあるにもかかわらず、さらにもう1本ローン契約を結ぶのは審査の面でも非常に困難になることが予想されます。金融機関によっては、申し込みすらできない場合もあるかもしれません。
そこで、検討したいのが住宅ローンの借り換えです。元配偶者の残債と自分の残債を合算した金額を借り換えできる金融機関を探しましょう。
- 本稿の内容は2020年2月3日時点の情報に基づきます。
たじり ひろこ
- 2級FP技能士
- 証券外務員第一種
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［2024年11月1日現在］